Gefeliciteerd, u heeft overwaarde!

27 januari 2021

Zelf heb ik altijd mijn bedenkingen bij het begrip overwaarde. Wat kan ik met dit kenmerk of dit getal? Laat ik mij niet teveel verleiden door een mooie financiële term die interessant klinkt maar mij niet gaat brengen?

Wat is overwaarde?

Als de geschatte marktwaarde van je woning hoger is dan de uitstaande nominale hypotheekschuld wordt er gesproken van overwaarde. Er is dus een directe relatie tussen het object, in dit geval de woning, en de uitstaande schuld. De overwaarde is in de huidige tijd maar voor twee dingen belangrijk om te weten:

Krijg je hiermee je financieringskosten, de te betalen hypotheekrente, naar beneden?
Kan je meer lenen als je dit nodig vindt?

Niets meer en niets minder. Het is eigenlijk een begrip dat je alleen gebruikt in relatie tot je hypotheeknemer of de fiscus.

Maar wat betekent overwaarde nu voor je persoonlijke financiële situatie?

Ik geef hier drie voorbeelden waarin het begrip overwaarde niet relevant is voor je situatie.

1) Stel dat je een huis hebt met een waarde van eur 700k. Je hebt een hypotheeklening van eur 600k. Er is hier sprake van een overwaarde van eur 100k. Gefeliciteerd? Ik dacht het niet.

Als ik er nu bijvertel dat je in het verleden eur 250k hebt afgelost op je lening. En dat de woning oorspronkelijk eur 850k heeft gekost? Dan heb je nog steeds een overwaarde van EUR 100k. En een verlies eur 150k te pakken. Op papier weliswaar. Je hebt de woning immers nog niet verkocht.

2) Stel je woning heeft de waarde van eur 650k en je uitstaande hypotheekschuld is eur 700k. Je staat dus eur 50k ‘onder water’. Dit is een minder aantrekkelijk scenario. Als je de woning verkoopt dan heb je direct eur 50k nodig om de volledige hypotheek af te lossen. Dat klinkt als een slechte deal. Wel als je naar het begrip overwaarde kijkt.

Maar dat hoeft het zeker niet te zijn. Wanneer de eur 50k een veel lager bedrag is dan de toekomstige rentebetalingen uit je huidige hypotheek, kan je zelfs nog met winst uit je positie. Al doet het wel even pijn als je daarvoor eur 50k spaargeld overmaakt.

3) Je hebt geluk! Je hebt de loterij gewonnen! eur 5 mio. Je huis staat nog steeds eur 50k ‘onder water’. Maar er gebeurt natuurlijk niets. Dit laatste voorbeeld is een extreem voorbeeld. Maar overdrijven maakt vaak de zaak duidelijk. Overwaarde is een hol begrip, zeker als je voldoende andere middelen tot je beschikking hebt.

Maak de balans op en Denk top-down

Je financiën beheren is een samenspel van meerdere posten. Staat er naast de waarde van je woning nog voldoende spaargeld, beleggingen, verdiencapaciteit of andere activa tegenover de schuld, dan is het niet relevant om als particulier de schuldenpositie tegen je woning af te zetten. Maak een eenvoudige balans. Dit geeft al een eerste indruk.

Het gaat erom dat je met een helikoper view naar je financiën kijkt. Zorg dat je zelf de leiding neemt en je niet laat verleiden door mooie termen die jou niets gaan brengen.

Denk top-down over je financiën. Dit is de D in de AVOCADO-strategie®.

Terug naar overzicht